叮咚保：老龄化加速时代，如何科学规划体面养老生活？

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第七次全国人口普查数据显示，我国 60 岁及以上人口占比达 18.70%，较 2010 年上升 5.44 个百分点，老龄化进程持续加速。随着《健康中国 2030》规划纲要预计 2030 年人均预期寿命达 79.0 岁，65 岁以上人口医疗开支将显著增加，科学规划养老成为每个人的必修课。

　　我国正构建多层次养老保险体系。“十四五” 规划明确发展三支柱养老保险体系，第一支柱基本养老保险保基本，第二支柱企业年金作补充，第三支柱个人商业养老保险提升养老质量。2020 年中央经济工作会议首次提出规范发展第三支柱养老保险，为个人养老规划提供政策指引。
　　规划体面养老，首先要建立终身现金流保障。当下利率下行，稳定的终身收入来源至关重要。年金险这类以生存为给付条件的产品，能提供超长期确定现金流，应对 “活到老，领到老” 的需求，抵御长寿风险。
　　其次，养老规划需兼顾灵活性与个性化。不同人退休计划不同，规划应适配多样需求。在缴费方式上，可选择趸交或分期缴纳；领取年龄可设为 60、65 或 70 周岁，领取方式也可在年领和月领间转换，满足不同人生阶段资金安排需求。
　　财富传承是养老规划的重要组成。传统观念中，人们希望为家人留保障。相关规划可纳入身故保障机制，在保费与现金价值间择高给付，实现 “留爱不留债”，让养老资金规划更完整。
　　应急储备机制也不可或缺。老年阶段可能有突发支出，规划中需有灵活资金调用方式。如利用保单现金价值申请贷款，最高可达现金价值净额的 80%，为家庭财务安全兜底。
　　面对老龄化和延迟退休趋势，养老规划宜早不宜迟。年轻时进行长期投资，可积累更多养老资金。个人可结合自身情况，借助专业工具和规划原则，构建多层次养老保障体系。从政策支持到个人行动，多方发力才能让每个人在老龄化时代拥有体面的老年生活。

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